fbpx

Месяц: Апрель 2020

Позиция банка на пороге цифровой индустрии

Цифровой банк как концепция, предполагающая многофункциональное  взаимодействие цифрового ядра банка  с цифровой  экосистемой клиента  на основе развитых форм ФинТех-технологий, явление банковском бизнесе пока еще редкое. Прорывом сейчас можно считать то, что на данный момент можно насчитать свыше 60 банков в 14 странах, которые, с определенными оговорками и натяжками, можно отнести к цифровым банкам. Каков позиция банка на пороге цифровой индустрии, на фоне глобальных потрясений.

Рынок банковских и финансовых услуг в рамках цифровой индустрии для полного раскрытия ее функциональных возможностей требует наличия абсолютно необходимых для ее функционирования новых специализированных участников, которые сейчас на наших глазах вырастают, как правило, из ФинТех стартапов финансируемых, в основном банками, либо путем трансформации действующих участников банковского и финансового секторов.

Выбор роли банка, его внутренней структуры и организационной формы для практической реализации трансформации бизнес-модели банка в цифру, в рамках цифровой бизнес-индустрии, является главной стратегической задачей финансовых структур, которые хотят остаться на плаву.

Решение этой задачи поможет направить усилия банка по внедрению ФинТех в нужное русло и избежать нерациональных затрат на цифровую трансформацию во всех направлениях деятельности организации.

Правильный выбор роли банка в цифровой индустрии позволяет определить в итоге  новые возможности для формирования конкурентных преимуществ и сосредоточить свои основные усилия на ключевых направлениях трансформации.

Роль банка, его внутренняя структура представляет собой описание той функции, которую банк (или его подразделение) может выполнять в модульной цифровой экосистеме клиента в качестве:

Агрегаторы спроса: обеспечивают комплексное обслуживание клиентов, ориентированное на удовлетворение потребностей и решение их задач (создание VALUE  для клиента).

Уникальный и качественно новый подход к работе с клиентами, построенный на понимании клиента и его индивидуальных потребностей. Изучение  комплекса индивидуальных услуг для клиента, обладающих особой ценностью  (VALUE) для клиента в нужном месте в нужный час на основе поведенческих исследований клиента, например, в соцсетях.

  • Поставщики компонентов: непосредственно создают продукты, которые легко интегрируются в различные форматы обслуживания клиентов, как в своей отрасли, так и за ее пределами. Создание модульных коммодизированных продуктов, с возможностью максимально простой интеграции  в системы различных агрегаторов спроса. Создание банков монолайнеров, нишевых игроков и подсоединение их к платформе через API.
  • Платформы: обеспечивают условия для взаимодействия участников различных цифровых экосистем и выступают в качестве посредников между ними. Координация взаимодействия с партнерами  для удовлетворения максимального спектра потребностей клиента. Развитие партнерской экосистемы. API с открытой архитектурой для упрощенного процесса интеграции коммодизированных продуктов и услуг в платформу.

У банка на пороге цифровой индустрии все еще есть выбор позиции, которая будет стратегически определять его структуру, роль и функции в цифрой финансовой и банковской экосистеме. При этом нужно быть готовым перейти от парадигмы «владельца» к парадигме «пользования» и «партнерства» – от централизации к системной интеграции банковского бизнеса.

Выживут только цифровые банки

О возможности наступления финансового, экономического, да и системного, на подобие кризиса 2008-го года аналитики говорят уже давно, тем более что 10-й цикл уже миновал два года назад. Но кризисы наступают, как всегда, неожиданно по невероятному стечению известных обстоятельств, причин и факторов. Уникальность настоящего момента состоит в том, что сейчас мы можем со всей очевидностью утверждать, что до финансового, экономического, да и структурно-системного кризиса с затяжной рецессией уже подать рукой. Все это не за горами и наверняка наступит в самое ближайшее, и мы сможем за их разворачиваем наблюдать. 

Пандемия как идеальный шторм в мировом масштабе предельно обостряет все отрицательные факторы. Всеобщая цифровизация финансовых и социально-экономических сфер информационного сообщества становится не просто важным трендом эволюционного развития. Цифровизация превратилась в жесткий критерий жизнеспособности финансовых, банковских и социальных структур мирового сообщества, поскольку лишь она может может обеспечить эффективность бизнеса в условиях глобального кризиса. 

Банки, которые неформально не стали цифровыми, а только всего лишь перевели отдельные бизнес-процессы в онлайн, также обречены на вымирание.
Что же из себя представляет цифровой банк? 

Вот семь ключевых особенностей, которые делают банк не формально ЦИФРОВЫМ БАНКОМ в отличии от классического традиционного банка:

1.Главная черта цифрового банка, – это наличие у него цифрового ядра. По сути, цифровой ядро представляет собой базу данных, хранилище информации с упорядоченной инфраструктурой, к которому можно получить внутренний и внешний доступ по IP (Internet Protocol) — это уникальный номер хранилища данных, или, как более принято – адрес, по которому оно фиксируется в сети – внутренней (локальной) или внешней (глобальной). 

На базе цифрового ядра осуществляется создание и развитие платформы для удаленной идентификации, что позволяютсяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей финансовом рынке.

2.Создание платформы для удаленной идентификации обеспечивает дистанционное получение услуг физическими и юридическим лицами с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и биометрической системы.

По соответствующему алгоритму потенциальный клиент имеет возможность получить доступ к цифровому ядру посредством цифровых каналов через сеть интернет. Поскольку у банка имеется цифровое ядро он будет знать о любых попытках доступа клиента (посетителя) к соответствующим его интересам приложениям (например, ипотечный калькулятор) и сервисам.

3. Банк в свою очередь через цифровые каналы, контакты (точки доступа) имеет возможность получить доступ к экосистеме клиента, к его цифровой среде обитания, включающей деловую и бытовую сферы существования:

4. Организационная структура цифрового банка должна быть адаптирована к цифровому формату обмена данными, осуществлению цифрового маркетинга и организации доступа к услугам банка для их монетизации.

Цифровой банк по сети интернет по различным каналам имеет доступ к базам данных, хранилищам партнёров банка, а также через социальные сети и медиа-сервисы. 

Банк используя облачные технологии, большие данные и искусственный интеллект создает цифровую модель клиента с учетом его психотипа, а также осуществляет сегментацию клиентской базы по различным признакам (возрастная группа, потребительские наклонности, проф.принадлежность, социальный статус и пр.и многое другое) для создания индивидуализированных предложений потенциальным и действующим клиентам банка.

Чем глубже банк может интегрироваться в клиентскую экосистему, чем лучше банк может обеспечить клиенту доступ к приложениям и сервисам банка, находящимся на его цифровом ядре, тем больше банк может рассчитывать на формирование доходной составляющей своего бизнеса.

5. Цифровой банк не продает услуги, он обеспечивает доступ к приложениям и сервисам банка в которых клиент нуждается в данный момент находясь в определенной жизненной жизненной позиции в процессе учебы, спорта, путешествия, покупки (замены на новый) автомобиля, покупки (расширения) жилья, обучения и пр.

6. Клиент в условиях конкуренции на цифровом рынке (маркетплейсе) должен прекрасно понимать, в соответствии со своим опытом, ценность и предложенных ему услуг и сервисов банка с точки зрения их стоимости, удобства и уместности, поскольку он может являться одновременно клиентом других банков и финтех-компаний. Цифровой банк должен предоставить клиенту право выбора приложений и сервисов и если клиенту он не способен предоставить оптимальную услугу, то должен предложить партнерский продукт на маркетплейсе, м.б. за определенную комиссию. 

Доверие к банку завоеванное таким путем рождает лояльность клиента к банку и служит базой для реализации лайфстайл партнерства в режиме в реальном режиме времени. 

7. Скорость адаптации приложений и сервисов банка к клиентскому опыту является конкурентным преимуществом пред другими цифровыми банками и финтехкомпаниями.